No complexo universo financeiro brasileiro, os scores de crédito desempenham um papel protagonista. Eles são ferramentas indispensáveis que instituições financeiras e empresas utilizam para avaliar o risco de conceder crédito a consumidores e para determinar as condições (como limites e taxas de juros) sob as quais esse crédito será ofertado. As três principais entidades que atuam nesse segmento, fornecendo essas pontuações vitais, são a Serasa Experian, o SPC Brasil e a Boa Vista.

Embora todas compartilhem o objetivo primordial de mensurar a probabilidade de inadimplência de um indivíduo, é fundamental reconhecer que cada uma opera com metodologias, fontes de dados e abordagens distintas. Essas particularidades podem, e muitas vezes o fazem, resultar em variações na pontuação atribuída a um mesmo CPF, tornando essencial compreender as nuances de cada sistema.

O Que é Score de Crédito?

O score de crédito é, em sua essência, uma pontuação numérica que, no Brasil, geralmente varia de 0 a 1.000. Essa pontuação é um indicador preditivo da probabilidade de um consumidor honrar seus compromissos financeiros nos próximos 12 meses.

O cálculo dessa pontuação é um processo complexo que leva em consideração uma vasta gama de fatores do comportamento financeiro do indivíduo, incluindo seu histórico de pagamentos, o volume e a natureza de suas dívidas em aberto, o tempo de relacionamento com o mercado de crédito e a frequência de consultas ao seu Cadastro de Pessoa Física (CPF).

Para as instituições financeiras, essa pontuação é a base para decisões críticas relacionadas à concessão de crédito, à definição de limites adequados e à estruturação das taxas de juros aplicáveis.

Serasa Experian

A Serasa Experian se consolida como uma das maiores e mais influentes empresas de análise de crédito no Brasil. Sua robusta base de dados é alimentada por uma ampla variedade de fontes, incluindo informações detalhadas de bancos, financeiras, empresas de telefonia e concessionárias de serviços públicos. O Serasa Score é meticulosamente calculado com base em seis pilares principais, cada um contribuindo com um peso específico para a pontuação final:

• Histórico de pagamentos (29%): Este é o fator de maior peso, enfatizando a importância da pontualidade no pagamento de todas as contas.
• Experiência no mercado de crédito (24%): Avalia o tempo de uso de produtos de crédito e a diversidade desses produtos no histórico do consumidor.
• Dívidas e pendências (21%): Considera a existência de dívidas negativadas e o volume de pendências financeiras.
• Busca por crédito (12%): Monitora o número de consultas ao CPF do consumidor por empresas, que pode sinalizar uma busca excessiva por crédito.
• Informações cadastrais (8%): Refere-se à atualização e precisão dos dados pessoais do consumidor.
• Contratos ativos (6%): Analisa a quantidade e o tipo de contratos de crédito que o consumidor possui em andamento.

Além de fornecer o score, a Serasa oferece serviços relevantes como o Serasa Limpa Nome, que visa facilitar a renegociação de dívidas e a regularização do nome do consumidor no mercado, e promove diversas campanhas para incentivar a saúde financeira.

SPC Brasil

O SPC Brasil (Serviço de Proteção ao Crédito) possui uma conexão histórica e muito forte com o setor varejista. Sua base de informações é predominantemente composta por dados provenientes do comércio, como crediários de lojas e financiamentos realizados diretamente com o varejo. O score do SPC é calculado com base em critérios que refletem esse foco no comércio, considerando:

• Histórico de pagamentos: A pontualidade no cumprimento de contas e acordos.
• Dívidas em aberto: A existência de pendências financeiras que precisam ser regularizadas.
• Consultas ao CPF: O número de vezes que o CPF do consumidor foi consultado por empresas, especialmente as do setor varejista.
• Outras informações relacionadas ao comportamento financeiro: Incluem dados que ajudam a prever a capacidade de pagamento no contexto do consumo.

Além da tradicional consulta ao CPF, o SPC Brasil desenvolve e oferece uma gama de serviços voltados especificamente para empresas, auxiliando na análise de crédito para clientes e no monitoramento de inadimplência, fortalecendo as relações comerciais.

Boa Vista SCPC

A Boa Vista, que é responsável pelo Serviço Central de Proteção ao Crédito (SCPC), distingue-se por seu forte foco em inovação digital e na promoção da educação financeira. Sua metodologia de cálculo do score incorpora uma perspectiva mais abrangente do comportamento do consumidor no ambiente digital. O score da Boa Vista considera:

• Comportamento recente e dos últimos cinco anos em pagamentos realizados: Valoriza tanto a pontualidade atual quanto o histórico de pagamentos de longo prazo.
• Busca por crédito no mercado: Monitora a frequência com que o consumidor busca novas linhas de crédito.
• Informações cadastrais: A precisão e atualização de dados como nome completo, endereço, entre outros.

A Boa Vista também se destaca por disponibilizar serviços de utilidade pública, como negociação de dívidas online, dicas valiosas de educação financeira e consultas gratuitas de score e histórico através de seu aplicativo ou site.

Principais Diferenças entre os Scores

Embora Serasa, SPC e Boa Vista compartilhem o objetivo de avaliar o risco de inadimplência, as diferenças fundamentais entre eles residem em seus métodos e fontes de informação:

• Fontes de dados:
  • Serasa: Baseia-se em um amplo espectro de dados de bancos, financeiras, empresas de serviços públicos e telefonia.
  • SPC Brasil: Concentra-se primariamente em dados do comércio varejista, como lojas e serviços de crediário.
  • Boa Vista: Incorpora informações de bancos e do comércio, com uma abordagem que valoriza o comportamento do consumidor no ambiente digital.
• Algoritmo de cálculo: Cada uma dessas empresas desenvolveu e utiliza seu próprio método proprietário para calcular o score. Essa individualidade nos algoritmos é a principal razão pela qual um mesmo indivíduo pode ter pontuações diferentes em cada birô.
• Serviços oferecidos:
  • Serasa: Foca em soluções como o Limpa Nome, monitoramento de CPF e campanhas de renegociação de dívidas.
  • SPC Brasil: Oferece soluções mais direcionadas para lojistas e análises de crédito no varejo.
  • Boa Vista: Prioriza a educação financeira e a disponibilização de serviços digitais para o consumidor.
• Abrangência/Utilização no Mercado:
  • Serasa: É amplamente reconhecida e utilizada por bancos e grandes financeiras.
  • SPC Brasil: Tem maior penetração e uso por comércios físicos e lojistas em geral.
  • Boa Vista: Ganha crescente relevância entre usuários digitais e fintechs, acompanhando a evolução do mercado.

Essas distinções são cruciais para entender por que sua pontuação pode não ser a mesma em todas as plataformas e como cada birô percebe seu perfil financeiro.

Como Melhorar Seu Score em Todos os Birôs

Independentemente das especificidades de cada birô de crédito, a boa notícia é que as práticas que levam ao aumento do score são universalmente eficazes. Adotar hábitos financeiros saudáveis é o caminho mais seguro para melhorar sua pontuação em todas as plataformas:

• Pague contas em dia: A pontualidade é o fator mais impactante para o seu score. Pagar suas dívidas na data de vencimento demonstra responsabilidade financeira e é o comportamento mais valorizado pelos birôs.
• Evite atrasos, mesmo que pequenos: Mesmo atrasos de poucos dias podem ser registrados e impactar negativamente sua pontuação. Programe seus pagamentos e use lembretes para evitar esquecimentos.
• Negocie e quite dívidas antigas: Regularizar pendências e limpar seu nome é fundamental. Isso melhora drasticamente sua imagem perante os birôs de crédito e o mercado.
• Use o crédito de forma consciente: Não utilize o limite total do seu cartão de crédito e evite acumular muitas dívidas. Mantenha sua taxa de utilização de crédito baixa, idealmente abaixo de 30% do limite.
• Mantenha seus dados atualizados nos sistemas: Informações cadastrais precisas e atualizadas facilitam a comunicação com as instituições e birôs, evitando inconsistências que podem prejudicar seu perfil.
• Evite excesso de consultas ao CPF em um curto prazo: Múltiplas solicitações de crédito em um curto período podem ser interpretadas como um sinal de desespero financeiro e podem reduzir temporariamente sua pontuação.

Monitorar regularmente seu score em todas as plataformas e adotar essas práticas financeiras são passos essenciais para garantir acesso a melhores condições de crédito no futuro, independentemente do birô consultado.

Conclusão

Compreender as diferenças entre os scores de crédito fornecidos pela Serasa Experian, SPC Brasil e Boa Vista é um passo estratégico fundamental para o gerenciamento eficaz de sua saúde financeira. Embora cada birô utilize metodologias e fontes de dados distintas, o que pode resultar em variações em sua pontuação, o cerne da questão permanece o mesmo: a consistência de um bom comportamento financeiro.

Ao adotar práticas financeiras responsáveis — como a pontualidade nos pagamentos, a gestão consciente do crédito e a proatividade na regularização de pendências —, você não apenas fortalece sua reputação em todos os birôs, mas também aumenta suas chances de obter crédito em condições muito mais favoráveis. O conhecimento dessas distinções e a aplicação de hábitos financeiros saudáveis são a base para um futuro financeiro mais sólido e seguro, permitindo que você navegue pelo mercado de crédito com confiança e inteligência.